常见问题

我应该什么时候再融资?

当bg真人游戏利率比当前贷款利率低2%时,通常是再融资的好时机. 这可能是一个可行的选择,即使利率差只有1%或更少. 任何削减都可以减少你每月的bg真人游戏. 例:如果你以8美元的利率贷款10万美元,不包括税和保险,你的还款将是770美元左右.5%; if the rate were lowered to 7.5%时,你的付款是700美元,现在你每个月节省70美元. 你的储蓄取决于你的收入、预算、贷款金额和利率变化. 你信任的贷款人可以帮助你计算你的选择.

点是什么?

一个百分点是贷款总额的一个百分比, 或者1点=贷款的1%, 100美元加1分,000的贷款是1美元,000. 积分是需要支付给贷款人的成本,以获得bg真人游戏的特定条款. 贴现点是用来降低bg真人游戏利率的费用,通过预先支付部分利息. 出借方可能会以百分之一的基本点来表示成本, 100个基点= 1个点, 或者说贷款总额的1%.

我应该支付积分来降低我的利率吗?

是的,如果你打算在这里住上至少几年的话. 支付贴现点来降低贷款利率是降低每月所需还款的一个好方法, 并且可能增加你能负担得起的贷款金额. 然而, 如果你只打算住一两年, 你每月的存款可能不足以收回你提前支付的折扣点数.

什么是APR?

年利率(APR)是反映bg真人游戏成本的年利率. 这个利率可能会高于规定的票据利率或bg真人游戏的广告利率, 因为它考虑了积分和其他信贷成本. APR允许购房者根据每笔贷款的年度成本来比较不同类型的bg真人游戏. APR是用来衡量“贷款的真实成本”的.“它为贷款方创造了一个公平的竞争环境. 它防止贷款机构宣传低利率和隐藏费用.

APR不会影响你的月供. 你每月的还款额完全是由利率和贷款期限决定的.

因为APR的计算受到贷方收取的各种不同费用的影响, APR较低的贷款不一定是更好的利率. 比较贷款的最好方法是 要求贷款人向你提供一个可靠的成本估算 相同类型的程序(e.g. 30年期固定利率). 你可以 然后删除独立于贷款的费用,如房主 保险,所有权费,托管费,律师费,等等. 现在把所有的加起来 贷款费用. 贷款费用较低的贷款人贷款成本较低 贷款费用较高的贷款人.

APR一般包括以下费用:

  • 积分-折扣点和起始点
  • 预付利息. 从贷款结束之日起至月底支付的利息.
  • 贷款处理费用
  • 承销费用
  • 文档准备费用
  • 私人bg真人游戏保险
  • 托管费用

以下费用一般不包括在APR内:

  • 所有权或摘要费
  • 借款人的律师费用
  • 验房的费用
  • 记录的费用
  • 转让税
  • 信用报告
  • 鉴定费用

锁定利率意味着什么?

从你申请贷款的那天到你完成交易的那天,bg真人游戏利率可能会发生变化. 如果在申请过程中利率急剧上升,借款人的按揭还款可能会意外增加. 因此, 贷方可以允许借款人“锁定”贷款利率,在一段特定的时间内保证该利率, 通常30 - 60天, 有时是收费的.

申请贷款需要准备什么文件?

以下是申请bg真人游戏时需要的文件列表. 然而,每种情况都是独特的,您可能需要提供额外的 文档. 所以,如果你被要求提供更多信息,要合作 尽快提供所需的信息. 这将有助于加速 申请过程.

你的财产

  • 已签署的销售合同副本,包括所有条款
  • 你给房子付的押金的证明
  • 所有房地产经纪人,建筑商,保险公司的名字,地址和电话号码 涉及代理人和律师
  • 清单复印件和法律说明(如有的话) 请提供公寓声明,附例和大部分 最近的预算)

你的收入

  • 你最近30天和今年至今的工资单复印件
  • 你过去两年的W-2表格的复印件
  • 过去两年里所有雇主的姓名和地址
  • 解释过去两年工作空白期的信件
  • 工作签证或绿卡复印件 & 回来)

If 自由职业者 或接收 委员会 or 奖金, 利息、股息, or 租赁 收入:

  • 提供过去两年的完整纳税申报表加上年初至今的利润 及损失表(请提供完整的纳税申报表,包括附件) 时间表和语句. 如果您已申请延期,请提供一份 扩展名的副本.)
  • K-1代表过去两年所有的合伙企业和s -公司(请 仔细检查你的回报. 大多数K-1都没有附在1040上.)
  • 完成并签署的联邦合伙(1065)和/或公司收入 纳税申报表(1120),包括所有附表、报表和附录 最后两年. (仅当你的持股比例为25%或更高时才需要.)

如果你想使用 赡养费 or 孩子的抚养费 资格:

  • 提供离婚判决书/法院命令,说明金额,以及,证明 去年资金接收情况

如果你收到 社会保障 收入, 残疾 or VA 好处:

  • 提供来自机构或组织的奖励信

资金来源及首付

  • 出售你现有的房子-提供一份已签署的销售合同的副本 如未售出,请附上您目前的住宅及清单或上市协议 结帐时,你也必须提供结帐/结帐报表)
  • 储蓄、支票或货币市场基金——提供银行对账单的复印件 过去三个月
  • 股票和债券-提供你的经纪人或经纪人的声明副本 证书的复印件
  • 礼品-如果您的部分现金要结清,请提供礼品宣誓书和证明 收到资金
  • 根据您的申请及/或信用报告上显示的信息, 您可能需要提交额外的文件

债务或义务

  • 准备一份所有人的姓名,地址,帐户号码,余额和每月的清单 支付所有当前债务与最近三个月的报表副本
  • 包括所有的姓名,地址,账户号码,余额和每月付款 适用于过去两年的bg真人游戏持有人和/或房东
  • 如果你要支付赡养费或子女抚养费,包括婚姻赡养费/法庭赡养费 说明义务条款的命令
  • 查阅以支付申请费用

出借人是如何判断我的信用的?

信用评分是债权人用来帮助决定是否给你的系统 信贷. 关于您和您的信用经历的信息,例如您的账单支付 历史记录,账户的数量和类型,逾期付款,收款 行动,未偿债务,和您的帐户的年龄,是从您的 信用申请及信用报告. 使用统计程序,债权人 将这些信息与相似消费者的信用表现进行比较 配置文件. 信用评分系统会为每一个有助于预测的因素打分 谁最有可能偿还债务. 总点数,即信用评分 ——有助于预测你的信誉有多好,也就是说,你的信誉有多大的可能性 是否会偿还贷款并在到期时付款.

使用最广泛的信用评分是由Fair Isaac Company, Inc .开发的FICO评分. 你的分数将在350(高风险)和850(低风险)之间。.

因为你的信用报告是许多信用评分系统的重要组成部分, 在你提交信用申请之前,确保它的准确性是非常重要的. 要索取你的报告副本,请联络以下三家主要的信用报告机构:

Equifax: (800) 685 - 1111
益百利(原TRW):(888)益百利(397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
这些代理机构可能会向你收取高达9美元的费用.我给您的信用报告.

您有权每12个月从全国的消费者信用报告公司- Equifax收到一份免费的信用报告, 益百利和TransUnion. 此免费信用报告可能不包含您的信用评分,可以通过以下网站查询:http://www.annual信贷report.com

我能做些什么来提高我的信用评分?

信用评分模型是复杂的,往往不同的债权人和不同的 类型的信贷. 如果一个因素改变了,你的分数可能会改变——但是是进步 一般取决于该因素与其他因素之间的关系 该模型. 只有债权人可以解释怎样才能提高你的信用 用于评估您的信用申请的特定模型.

然而,评分模型通常评估以下类型的信息 在您的信用报告中:

  • 你按时付帐了吗? 通常付款历史 是一个重要的因素. 你的分数很可能会受到负面影响 如果你已支付账单迟了,有一个账户被指托收,或申报 破产了,如果你的信用报告上有记录的话.
  • 你的未偿债务是多少? 许多评分模型评估 你的债务数额与你的信用额度相比较. 如果数量 你的欠债接近你的信用额度,这很可能会产生负面影响 在你的分数.
  • 您的信用记录有多长? 一般来说,模型考虑 你的信用记录的长度. 信用记录不足可能 对你的分数有影响,但这可以被其他因素抵消,比如 作为及时付款和低余额.
  • 你最近申请新学分了吗? 许多得分 模型通过查看你最近是否申请了信用 当您申请信用时,您的信用报告将被“查询”. If 你最近申请了太多的新账户,可能会有负面影响 你的分数. 然而,并不是所有的询问都被计算在内. 调查由债权人 谁在监视你的账户或查看信用报告来进行“预审” 信贷优惠不计算在内.
  • 你有多少个信用卡账户?你有什么类型的信用卡账户? 虽然建立信用账户一般来说是好的,但是太多了 信用卡账户可能会对你的分数产生负面影响. 此外, 许多模型会考虑你的信用账户类型. 例如,在 一些评分模型,金融公司的贷款可能会对你的 信用评分.

评分模型可能不仅仅是基于您的信用报告中的信息. 例如,该模型可能考虑来自您的信用申请的信息 以及:你的工作或职业,雇佣期限,或你是否拥有 bg真人.

为了提高你的信用评分,在大多数模式下,集中精力支付你的 按时支付账单,付清未偿债务,不承担新债务. 要显著提高你的分数可能需要一些时间.

什么是评估?

评估是对物业公平市场价值的估计. 这是贷款人在贷款批准前通常需要的一份文件(取决于贷款项目),以确保bg真人游戏金额不超过房产的价值. 评估由“估价师”进行,“估价师”通常是经过培训的具有国家资质的专业人士,他们会就房地产价值提供专家意见, 它的位置, 设施, 和物理条件.

什么是私人按揭保险?

在传统bg真人游戏中, 当你的首付低于房屋购买价的20%时,bg真人游戏机构通常要求你购买私人bg真人游戏保险(PMI),以防你拖欠bg真人游戏. 有时你可能需要在收盘时支付价值高达1年的PMI溢价,这可能需要花费数百美元. 避免这笔额外费用的最好办法就是预付20%的定金, 或者询问其他贷款项目的选择.

什么是80-10-10融资?

这可能看起来令人惊讶, 一些高收入的人发现,对于他们来说,存足够的钱来为他们梦想的房子支付20%的首付是非常困难的. 使用传统的融资, 这类买家必须购买私人bg真人游戏保险(PMI),这增加了房屋拥有成本和, 具有讽刺意味的是, 这使得申请bg真人游戏变得更加困难. 然而,如果你是一个需要交钱的人,也不要绝望. 如果你的收入足够高,完全有可能避免陷入PMI. 这就是为什么80-10-10融资被发明的原因. 它被称为80-10-10,因为它是一个储蓄和贷款协会, 银行, 或者其他机构提供传统的80%的第一bg真人游戏, 你可以得到10%的二次bg真人游戏, 并支付相当于房屋购买价10%的现金首付. 通过使用此方法,您不再有义务在您的财产上取出PMI.

如果你只能支付5%的首付,同样的原则也适用, 还有80-15-5融资. 然而, 因为小额现金首付会增加贷款人违约的风险, 当你被要求支付更高的贷款费用和80-15-5比80-10-10更高的bg真人游戏利率时,不要感到惊讶.

交易结束时会发生什么 ?

在“交割”或“融资”时,房产正式由卖方转让给您.

交易结束时,房产的所有权正式从卖方转移到你名下. 这可能涉及到你, 卖方, 房地产经纪人, 你的律师, 贷款人的律师, 所有权或托管公司代表, 职员, 秘书, 和其他员工. 你可以找个律师代表你如果你不能参加结案会议,我.e.如果你在州外的话. 交易结束可能需要1小时到数小时不等的时间,这取决于购买要约中的应急条款, 或者任何需要建立的托管账户.

大多数结案或结算的文书工作都是由律师和房地产专业人士完成的. You may or may not be involved in some of the closing activities; it depends on who you are working with.

在关门之前,你应该做一次最后的检查, 或“演练”,以确保所要求的维修得到执行, 而同意留在房子里的物品,比如窗帘, 照明灯具, 等.

在大多数州,结算是由产权或托管公司完成的,你在其中提交所有材料和信息,加上适当的银行本票,这样公司就可以进行必要的支出. 你的代表将把支票交给卖主,然后把钥匙交给你.